종신·정기보험

종신보험과 정기보험은 피보험자가 사망했을 때 정해진 보험금을 지급하는 사망보험이고, 보장이 평생 이어지는지 정해진 기간에 끝나는지로 나뉩니다. 이 페이지는 두 보험의 구조, 저축 상품과 다른 점, 해지환급금이 없거나 적은 상품의 특징, 보험수익자를 정하고 바꾸는 법, 납입이 어려울 때 확인할 제도를 정리합니다.

보장 구조

자주 묻는 질문

종신보험과 정기보험 중 어느 쪽이 맞나요?

이 사이트는 어느 쪽이 낫다고 판단하지 않고, 판단할 때 볼 기준만 정리합니다. 금융감독원은 가입 목적과 재무 상황에 맞게 두 보험을 비교해 보라고 안내합니다. 사망 보장이 필요한 기간이 정해져 있는지, 부양가족이 언제까지 내 소득에 기대는지, 보험료를 납입기간 내내 낼 수 있는지를 차례로 생각해 보세요. 보험료 예시는 보험다모아와 생명보험협회 공시실에서 비교할 수 있습니다.

무해지 상품이란 무엇인가요?

무해지 상품은 계약을 중도에 해지할 때 해지환급금이 없는 상품입니다. 금융감독원은 이런 상품을 무해지환급형, 일반 상품보다 적게 돌려주는 상품을 저해지환급형이라고 설명합니다. 환급금을 줄인 만큼 보험료가 낮은 것이 특징입니다. 공시 화면의 상품 이름에는 "해약환급금 미지급형", "일부지급형"처럼 적힙니다. 해지환급금이 어떻게 정해지는지는 해지환급금 가이드에서 이어서 볼 수 있습니다.

중간에 해지하면 낸 보험료를 돌려받나요?

전부 돌려받기는 어렵습니다. 금융감독원 파인은 해지환급금이 낸 보험료보다 적거나 없을 수 있다고 설명합니다. 해지하면 그 뒤에 생기는 사고도 보장받지 못합니다. 금감원은 급하게 돈이 필요하거나 보험료가 부담될 때 해지하기 전에 보험계약대출이나 감액완납 같은 다른 방법이 있는지 보험회사에 먼저 물어보라고 권합니다.

보험료를 내기 어려워지면 어떻게 하나요?

금융감독원이 안내하는 제도가 몇 가지 있습니다. 보험료가 정해진 기간 동안 자동으로 대출되어 납입되는 자동대출납입, 보장금액을 줄이고 이후 납입을 끝내는 감액완납, 유니버셜보험의 납입유예입니다. 금감원과 생명·손해보험협회가 출시를 지원한, 실직이나 중대질병 때 납입을 미루는 특약도 있습니다. 출산·육아 가정이 받을 수 있는 보험료 납입유예는 어린이보험 페이지의 FAQ에 정리했습니다. 이용 조건은 상품마다 다릅니다.

보험료를 못 내서 해지된 계약을 되살릴 수 있나요?

해지환급금을 받지 않았다면 해지된 날부터 3년 이내에 부활을 신청할 수 있습니다(표준약관 기준, 가입 시기와 상품에 따라 다를 수 있음). 밀린 보험료와 이자를 내야 하고, 계약 전 알릴의무 같은 새 계약 절차를 다시 거치므로 심사 결과에 따라 거절될 수 있습니다. 해지되어 있던 동안 생긴 사고는 보장되지 않습니다. 알릴의무의 범위는 건강·실손 보험 가이드의 계약 전 알릴의무 설명(다른 사이트)에서 읽을 수 있습니다.

보험수익자를 나중에 바꿀 수 있나요?

바꿀 수 있습니다. 상법 제733조는 보험수익자를 지정하고 변경할 권리를 보험계약자에게 줍니다. 계약을 맺은 뒤 수익자를 바꿨다면 보험회사에 알려야 그 변경을 보험회사에 주장할 수 있습니다. 계약자와 피보험자가 다른 계약이라면 수익자를 바꿀 때에도 피보험자의 서면 동의가 필요합니다. 구체적인 절차는 가입한 보험회사에 확인하세요.

수익자를 정하지 않으면 보험금은 누가 받나요?

상법이 순서를 정해 두었습니다. 계약자가 수익자를 지정하지 않고 사망하면 피보험자가 수익자가 됩니다. 수익자가 먼저 사망한 뒤 계약자가 다시 지정하지 않고 사망하면 그 수익자의 상속인이 수익자가 됩니다. 다시 지정하기 전에 보험사고가 생기면 피보험자나 수익자의 상속인이 받습니다. 계약자가 사망하면 승계인이 지정할 수 있다는 약정이 있으면 그 약정이 먼저입니다.

종신보험을 노후 자금으로 쓸 수 있나요?

금융감독원은 종신보험이 노후 자금 마련을 위한 저축성보험이 아니라고 안내합니다. 연금전환 기능은 계약을 해지하고 그 해지환급금으로 연금을 주는 방식이어서, 같은 보험료를 낸 연금보험보다 받는 금액이 적을 가능성이 높다는 설명입니다. 추가납입 기능이 있어도 저축성보험의 환급률을 넘기 어렵습니다. 노후 준비 상품의 구조는 연금·저축보험 페이지에서 볼 수 있습니다.

사망보험금 유동화는 무엇인가요?

종신보험의 사망보험금 일부를 살아 있는 동안 연금처럼 나누어 받는 제도입니다. 2025년 10월 30일 일부 생명보험회사에서 시작했고, 2026년 1월 2일부터 대상 계약이 있는 생명보험회사 전체로 넓어졌습니다. 금리확정형이고 납입이 끝났으며 계약자와 피보험자가 같고 보험계약대출 잔액이 없는 등 요건을 갖춘 계약이 대상입니다. 해약환급금이 재원이라 받은 만큼 사망보험금이 줄어듭니다.

행사장에서 권유받아 가입했는데 설명과 다르면 어떻게 하나요?

설명과 다르다는 근거를 모아 민원을 낼 수 있습니다. 금융감독원 2026년 4월 자료에는 무료 클래스나 박람회에서 종신보험을 적금보다 유리한 상품처럼 설명받고 가입했다가, 녹취나 메시지로 잘못된 설명이 확인되어 계약이 취소되고 보험료를 돌려받은 민원 사례가 나옵니다. 금감원은 설명받은 안내자료와 녹취, 문자, 메시지를 보관해 두라고 권합니다. 민원을 낼 때는 보험회사와 판매자 같은 사실관계를 구체적으로 적어야 한다고 안내합니다.